#三农高质量创作大赛第四季#

资金是农业生产发展中最重要的要素之一，是农业扩大再生产中必不可少的其他要素之间的“粘合剂”。资金的融通既是生产过程必不可少的环节，又是农业剩余产品分配的手段。无论是传统农业、现代农业以及未来的农业，资金都是生产、管理以及经营中最关键、最核心的要素之一。受农业风险大、农户抵押品缺、农业生产周期长等因素的影响，我国历来都存在农业贷款难、贷款贵以及贷款短等问题，这严重制约和影响我们农业现代化的发展，影响乡村振兴目标的声线，影响农村社会的稳定。要从源头上解决农民贷款难、贷款贵以及贷款时间短的难题，必须借助“万企帮万村”的东风，让中国银行、农业银行、工商银行以及建设银行四大国有银行下乡。

一、贷款难、贷款贵、贷款时间短是制约现代农业发展的重要原因

1978年改革开放以来，中国农村社会发生了翻天覆地的变化。尤其是随着城镇化、工业化的不断深入，以人地分离为基本特征的农村人口结构变化引致了农村生产关系的深刻变化。一部分农户转移到城镇并脱离开农业；一部分农户出现了兼业化和分工化：家庭中的年轻劳动力进城务工、而年龄稍大的劳动力务农。这一变化为现代农业规模的扩大奠定了基础，而经营规模的增加又导致了对资金需求的增加。但一方面由于农业不仅受自然风险的影响，而且受价格波动等市场风险的影响，因此农业是一个风险高、投资大而周期长的行业。受风险管控的要求，银行往往更愿意贷款给工商业等相对而言利润较高、风险较小的行业而不愿意贷款给农业。另一方面，受农村缺少抵押物的限制，银行处于风险管控的要求往往都不愿意发放贷款给农户。农户最大的财产无外乎承包地和宅基地及其房屋，但受法律的限制，如果贷款农户到期后不能清偿贷款，作为债权人的银行难以对承包地和宅基地及其房屋予以处置。第三，缺少银行贷款的竞争是农民贷款难的又一重要原因。受利益的趋势，包括国有四大银行在内的商业银行都纷纷把主战场转移到城镇，连过去的专门搞农村贷款的农村信用合作社也处于利益的考量而改名为农商银行。缺少同业竞争，是农民贷款难的重要原因之一。

二、让国有四大银行下乡是缓解农民贷款难、贷款贵和贷款时间短的重要手段

乡村要振兴，必须要资金。资金缺、贷款难是制约农业现代化发展的重要原因，也是制约农业规模化发展的核心最关键的阻碍因素。而受风险控制的要求，银行天生具有“锦上添花”而不具有“雪中送炭”的秉性，因此造成了现代农业资金缺乏、农户贷款普遍难的现状。农业是国民经济的基础，农业兴，百业兴。国家因从政策角度要求中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国人民建设银行等国有四大银行下乡，而且规定其贷款业务的至少10%要用于农业、农村和农民，只有这样，才能解决农民贷款难、贷款贵、贷款时间短的难题。四大银行下乡是工业反哺农业的必然要求和最直接的方式。进入工业化后期后，工业反哺农业、城市带动乡村是发达国家发展乡村的普遍做法，国有四大银行本质上属于人民所有，而且处于资金链的顶端，其利润严格意义上属于人民所有。因此，四大银行下乡支持农业发展既是反哺农业的必然要求，也是最直接的方式。

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贷款难是制约农村现代化的重要原因