影响农民成功申请贷款的因素是什么?(影响农民收入的原因)

admin12个月前农业信息114

现代农业的规模化发展严重依赖信贷,信贷使农民能够进行新的投资,引进新的技术,从而使农民能够提高其在农业生产过程中的生产率和效率。金融资本具有改善生活水平,扩大资本投资并为农民提供社会服务的能力。

农业部门的贷款具有几个独特的特征,这些特征会影响该部门的财务需求。与经济中的其他部门相比,农业部门被认为是信用风险程度最高的部门。农业部门需要考虑的方面之一是生产周期的长短,这会影响贷款的支付频率,这可能构成金融机构的风险因素。高风险的其他原因包括各种因素,例如农业的季节性、气候变化、技术现代化、农业用地过度分割、农产品的易腐性、需求波动以及产品价格不稳定等。当农业部门的大多数补贴被废除,这些补贴已不复存在,农民不能依靠这种援助,这些因素的影响最终会影响借款人的还款能力。因此,这意味着信贷提供者的风险增加。

金融机构对经济很重要,因为它们向有盈利想法的投资者提供信贷。农业,林业和渔业相关部门提供的统计数据表明,自2009年以来,农业部门平均59%的债务由商业银行提供,这表明农业部门对信贷的依赖度不低。农业债务的增加是由于为诸如机械、车辆、牲畜、农具和土地等资本投资筹集资金。信贷需求的增加是由于对资本投资的需求增加所致,因为土地和固定改良设施需要金融资本才能最大程度地利用自然资源。债务的增加使金融机构的信用评估更加困难。因此,金融机构越来越意识到需要改进信用评估程序。在获得信贷之前,农民要经过信贷评估程序,该程序包括收集,分析和评估,诸如信贷还款历史、收入和总体财务状况之类的信息。

正规信贷机构可以通过主观或客观方法确定申请人的还款能力。主观方法是在判断的基础上执行的,其中信用分析员根据个人知识和经验确定申请人的信用。这种方法会导致准确性不高,不同的信用分析师针对同一信贷主体做出的决策不一致。与主观方法有关的缺点可以通过使用更客观的方法来克服。客观方法包括统计模型,可用于信用分类。客观方法是金融机构用来评估申请人的信用度的一种定量评估技术。统计模型中使用了申请人的某些个人和业务特征来预测申请人能够偿还贷款的可能性。这样,该方法为信用分析人员提供了客观的工具,以评估是否将信用授予特定申请人。因此,客观方法具有减少人工判断,减少评估程序成本,提高准确性,提高一致性以及减少与主观方法相关的分类错误的潜力。

在国际上,研究人员已经成功地应用神经网络,决策树和回归模型,以确定影响信贷可获得度的因素。在不同的方法中,回归模型被证明是首选方法,但是,回归模型的挑战在于申请人的个人和业务特征各不相同,这可能会影响他们偿还贷款的能力。将这些特征作为解释变量包含在模型中非常重要,因为它们直接影响模型的准确性。通过选择适当的变量来提高模型的准确性的好处可能是可观的。即使信用评分准确性提高百分之几,也可以视为一项重大成就,如果考虑所评估的信贷申请人的数量和相关的货币价值,那么小的改善将对农业信贷领域做出显着贡献。

过去,信用评分模型中包含的特定信息受到了研究人员的关注。传统上,通常在贷款申请中考虑财务信息,但还有其他一些因素(通常是非财务因素)也会影响借款人的还款能力。这些信息包括周期性的表现、季节性生产模式、农场、商品、地理位置、政府的参与、农地租赁、资本密集度等。信用评估中使用了其他因素,这些因素是影响决定是否授予信贷的决定的特征,包括年龄、帐户信誉、农业企业的类型、与竞争对手相比客户的成功因素、农场经验、抵押、信用记录、教育/资格、农场所有权、过去和当前财务信息、经验、声誉、产品市场预测、企业的可持续性以及行业预测风险。

研究表明,成功申请贷款的因素包括年龄更大、经验更丰富的农民、足够的抵押品、与信贷提供者的业务往来、可接受的信贷历史记录、较小的贷款额、较低的债务水平(较低的利息支出比率)、更高的投入产出比和企业多元化。这些因素分为两大类,首先是小额贷款,较小的贷款额更可能被授予。第二类是申请人承担或管理风险的能力,从而具有偿还贷款的能力。信贷提供者面临的风险之一是申请人的违约。信贷提供者希望确保有足够的抵押品,并且当前的债务水平在可接受的范围内。还考虑历史还款表现,以确保申请人没有违约历史。从研究中发现,在有关农民获得信贷的未来研究中,应考虑诸如申请人成为该机构客户的期限,账户状况和企业多元化数量之类的信息。因此,它不仅是抵押品,并且具有良好的信用记录,而且可以在银行机构呆更长的时间,并保持良好的帐户信誉,可以帮助信用申请取得积极成果。

农业企业的多元化经营是一项著名的风险管理策略,具有不同多元化策略的申请人具有不同的贷款申请结果。研究表明,具有三个或三个以上农业企业的申请人比具有单个企业的农业更有可能成功申请。因此可以说,在两个以上的企业中,进行多元化经营的申请人更有可能成功申请贷款。可能的解释是,农业业务已从单一企业的经营转变为更加多元化的农业企业。从而,风险分散了,因此拖欠贷款的可能性极小。申请人必须权衡所申请的贷款额与所需贷款额的大小、当前债务结构和还款能力,以确保在贷款期限内贷款的承受能力保持在合理范围内。给小农户的建议是确保他们有能力提供有力的还款能力信息,而不是仅仅提供现有财务报表的证明。大部分农民仅拥有耕种业务或其他非农业收入来源,而没有补贴作为收入来源。

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